Нерухомість дуже дорога в порівнянні з рівнем доходу громадян України. Проблема забезпеченості населення власним житлом досить актуальна. І вирішити її може тільки розробка спільних державних і банківських програм іпотечного кредитування.

Що таке іпотечне кредитування

Іпотечне кредитування – це надання позикових коштів на покупку житла. Такий вид кредитування є заставним. Заставою може виступати як нерухомість, що купується, так і будь-який інший об’єкт власності. Кредитор ніколи не надає всю суму, позичальник зобов’язаний внести початковий внесок, який в Україні коливається від 20 до 40%, а сам кредит може досягати тільки 70-80% від вартості об’єкта. Позика є довгостроковою з терміном погашення до 20 років, хоча в європейських країнах та Америці термін досягає 30 років.

Який іпотечний кредит краще брати?

Кожен позичальник сам вирішує, який кредит вибрати. Та й варіантів у нього не так багато. В Україні цей ринок майже припинений, а ті установи, які пропонують кредити, мають не дуже вигідні умови. Але якщо вже вибір на користь іпотеки зроблений, то ось кілька рекомендацій:

  • краще вибирати класичну диференційовану схему погашення. Вона мінімізує переплату. Хоча не всі українські банки пропонують такий варіант. Тоді як в світі по іпотеці завжди встановлюється саме диференційована, а не аннуїтетна схема оплати;
  • перевагу краще віддати новобудові, ніж нерухомості на вторинному ринку. На базі будівництва можна добре заощадити в ціновому питанні, а при оформленні позики банки по первинному ринку пропонують більш лояльні ставки, ніж по вторинному ринку;
  • чим більше внесок, тим менше ставка. Таке правило працює завжди. Тому при наявності власних коштів, їх потрібно максимально вкласти в справу, щоб мінімізувати переплату.

Також варто прораховувати сукупну величину переплати, а не тільки орієнтуватися на розмір відсотка. Іпотека супроводжується безліччю супутніх витрат, про які потрібно дізнатися заздалегідь.

Пропозиції банків по іпотечному кредитуванню

В Україні не великий вибір банків, які працюють в сегменті іпотечного кредитування. Зараз можна виділити п’ять установ, які реально працюють в даному напрямку. Топ 5:

  1. Ощадбанк;
  2. Укргазбанк;
  3. Кредобанк;
  4. Банк «Аркада»;
  5. «Полтава банк».

Якщо ж говорити про житлову іпотеку як про глобальний напрямок кредитування, то тут логічно згадати тільки перших три банки. Останні два тільки частково задовольняють запити клієнтів.

Програми кредитування

Лідерами по іпотечному кредитуванню в Україні, за фактом, є два банки – це Ощадбанк і Укргазбанк. Установи надавали житлові кредити навіть в період з 2014 по 2016 роки, коли іпотека в кредитних портфелях інших банків, що працюють в державі, була відсутня. Програми між собою подібні, якихось принципових відмінностей в них немає.

Іпотека від Ощадбанку

Банк надає грошові кошти на покупку житла, як на первинному, так і вторинному ринку. Різниця тільки в процентних ставках і деяких пільгових умовах, які він готовий встановити на об’єкти первинного ринку.

Умови кредитування на новобудову:

  1. Аванс – від 30% від оціночної вартості житла. Якщо суб’єкт може надати додаткову заставу за кредитом, то аванс може зменшитися до 10%.
  2. Термін кредитування – до 20 років. Мінімальний термін використання позикових коштів – 1% річних.
  3. Відсоткова ставка від 8,9% до 19,99% річних. При цьому 8,9% актуально тільки в перші два роки і за умови придбання квартири у забудовника, що є партнером банку. З 3-го року відсоткова ставка становить майже 20%.
  4. Одноразова комісія складає 0,99% від суми позики.

Особливістю є те, що використовується аннуїтетна схема погашення, а не класична, як у всьому світі при іпотечних програмах. Клієнт сплачує борг рівними частинами. У нього є право достроково закрити заборгованість перед кредитором. Ніяких штрафних санкцій за такі дії не передбачено.

Не варто забувати, що відсоток і одноразова комісія – це не єдині види переплат. Суб’єкт також повинен заплатити за:

  • оцінку об’єкта, що купується;
  • страховку квартири. Обов’язкова вимога, якою не можна нехтувати за чинним законодавством;
  • послуги нотаріуса, реєстрацію договору;
  • перерахування грошей забудовнику;
  • страхування життя і здоров’я. Теоретично, позичальник має право відмовитися від такого поліса. На практиці, банк має право у разі відмови не видавати кредит.

При цьому не важливо, в якому банку оформляється позика, на яку суму, об’єкт і т.д. Такі платежі будуть в будь-якому випадку.

Що до вторинного ринку, то умови подібні:

  • Аванс – від 30%, але є можливість знизити його до 10% (при наявності додаткового заставного майна);
  • Ставка – від 20% річних на весь період;
  • Період – до 20 років.

Доступні ліміти по обох програмах однакові – це від 100 000 до 10 мільйонів гривень. Але є важлива умова: сума позики не може бути більше, ніж 70-80% оцінної вартості житла.

Укргазбанк: особливості житлового кредитування

Перевага віддається первинному ринку, тому укладено безліч договорів з регіональними забудовниками. Діють як стандартні, так і пільгові умови кредитування. Останні поширюються на певні житлові комплекси від конкретних забудовників. Їх перелік постійно змінюється, тому на момент оформлення інформацію потрібно уточнювати на сайті.

Стандартні умови кредитування на об’єкти первинного ринку:

  1. Максимальна сума досягає 1,5 мільйона гривень, але не більше, ніж 70% від оціночної вартості житла;
  2. Відсоткова ставка – 18,8% в рік на весь період дії договору, який можна оформити на 20 років;
  3. Одноразова комісія за оформлення – 0,9% від суми;
  4. Сума страховки – 0,3% на рік від кредиту.

Якщо мова йде про пільгові умови придбання житла в кредит, то головна відмінність лише в відсотковій ставці:

  • перші п’ять років – це 13,5% в рік;
  • з шостого року починає нараховуватися 19,9%.

Також менше страхові платежі. В цілому алгоритм оформлення за двома зазначеними напрямками однаковий. Клієнт заплатить додатково 1200 гривень за оцінку житла, 1200 за послуги нотаріуса, за переказ коштів і т.д.

На вторинне житло умови кредитування відрізняються лише тим, що взяти в кредит можна до 80% від оціночної вартості. Клієнт повинен внести внесок від 30%, як і при купівлі на первинному ринку, відсоткова ставка стартує від 20% в рік. Період аналогічний – до 20 років. Правда, підібрати квартиру, яка б відповідала критеріям банку і пройшла його перевірку, на вторинному ринку складніше, ніж в тій же новобудові. Тому громадянин повинен враховувати цей фактор.

Кредит на квартиру від банку «Кредобанк»

Даний банк входить до трійки установ України, які працюють на іпотечному ринку. Його особливість в тому, що він націлений на кредитування молоді, співпрацює з «Держмолодьжитло». Взяти гроші можна на купівлю як вторинної, так і первинної нерухомості.

Особливість в тому, що позичальник тут має право вибрати: яку схему погашення використовувати – диференційовану або ануїтет. Наприклад, в тому ж Ощадбанку і Укргазбанку такого права у клієнта немає.

За програмами вторинного житла встановлені наступні параметри:

  1. Сума – до 3-х мільйонів гривень;
  2. Період – до 20 років;
  3. Відсоткова ставка – 17-18% перші три роки. Залежить від того, який внесок вніс позичальник. Можливі варіанти від 20 до 40% внеску. Починаючи з 4-го року відсоток збільшується і перетворюється з фіксованого на плаваючий. Формула виглядає так: середня ставка за вкладами, за даними НБУ, + 5,5%. Наприклад, якщо зараз середня ставка за вкладами 18%, то по іпотеки доведеться платити 23,5% в рік.

Також стягується одноразова комісія в сумі 1%, банк стягує плату за послуги з оцінювання, оформлення і т.д.

Що стосується первинного ринку нерухомості, то умови схожі. Різниця лише у величині ставки. У перші три роки вона становить 16%, а потім до ставки по депозитах додається 4%, а не 5,5%. Тобто різниця в вигідності пропозицій по первинним і вторинним об’єктів становить 3,5-4,5% в рік, якщо перерахувати на весь період, то це мінімум 70%. Вибір на користь первинки очевидний.

Інші пропозиції банків

Варто відзначити ще такі компанії як «Аркада» та «Полтава-банк». Вони мають в своєму кредитному портфелі такий продукт як іпотека, але попит на нього невеликий, як і сама пропозиція.

Наприклад, той же «Аркада» кредитує тільки тих, хто купує певні квартири в житлових комплексах конкретних забудовників в місті Київ. Ставка варіюється від 5 до 16%. Знову-таки все залежить від договору співпраці з певним партнером. Та й самі умови для житлового кредитування дивні: максимальна сума – до 350 000 гривень, період – до 36 місяців.

В «Полтава банку» взагалі мало сказано про іпотеку. Вказана тільки ставка – від 21 до 24%, максимальний період – до 144 місяців, тобто 12 років, і сума внеску – від 30%. Ніякої іншої інформації позичальник впізнати не зможе. Хоча і отримати гроші в даній установі також важко, як і саму інформацію.

Вимоги до позичальника

Вимоги до позичальників у кожного банку свої. І, як правило, не завжди вони є на офіційному сайті банку. Так на сайтах Ощадбанку, Укргазбанку і т.д. не зрозуміло, хто може претендувати на позику. Є тільки список представлених документів, серед яких:

  1. Паспорт громадянина України;
  2. Ідентифікаційний код;
  3. Довідка про доходи за останні 6 місяців. Якщо позичальник – підприємець або людина, що займається індивідуальною практикою, то довідка потрібна за останні 12 місяців.

На цьому список закінчується. Але є цікава поправка: банк після консультації визначить перелік додаткових паперів.

Звідси стає ясно, що мінімальні вимоги до позичальників такі:

  • громадянство України;
  • тривалість працевлаштування на останньому місці роботи – від 6 місяців;
  • ідеальна кредитна історія.

Також оцінюється загальний страховий стаж, соціальний статус, наявність дітей, іншої нерухомості у власності і т.д. Як правило, іпотеку надають особам від 21 років. Але пріоритет віддається людям, які досягли 25 років зі стабільною роботою.

Щодо заробітної плати, то її рівня має бути достатньо для покриття щомісячних витрат по позиці, а також для забезпечення нормального життя сім’ї. Як правило, на погашення боргу щомісячно повинно йти не більше 40% від сімейного доходу. Такі критерії оцінки діють у всіх розглянутих банках.

Виходячи з цього, висновок один: поки іпотека в Україні працює тільки в теорії, а середньостатистичний громадянин не може отримати вигідну житлову позику за причини обмеженості пропозиції і невигідність умов.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Loading...