В период затянувшегося карантина и разразившегося финансового кризиса вопрос кредитования остро стоит, как для предприятий, так и для рядовых украинцев. Очевидно, что в изменившейся экономической ситуации банки не станут разбрасываться финансами направо и налево, а станут еще более щепетильны в вопросах выбора заемщиков. В них, вероятно, не будет недостатка.

Елена Остринина, VIP banking “Радабанк”, сертифицированный коуч Эриксоновского Университета

К финальной стадии карантина Украина подошла с полумиллионной армией безработных. По данным Госстата, это на 64% больше, чем было зафиксировано в соответствующий период 2019 года. Для банковского сектора это четкий сигнал о том, что, вероятно, грядут проблемы с возвратом ранее выданных кредитов, ведь заемщики переживают снижение платежеспособности.

По данным руководителя VIP banking “Радабанк”, сертифицированного коуча Эриксоновского Университета Елены Острининой, наибольшее количество безработных граждан сейчас зарегистрировано в пяти областях: Киевской, Хмельницкой, Полтавской, Львовской и Закарпатской.   

“Банки, у которых были сосредоточены кредитные портфели физических лиц именно в этих областях, очевидно почувствуют более высокий уровень токсичных активов” – рассказала Елена Остринина в рамках вебинара, организованного Media Scientific HUB.

Бум реструктуризаций и популярность ломбардов

Эксперт отмечает, что впервые за долгие годы украинские банки в таком объеме столкнулись с необходимостью проведения массовых реструктуризаций кредитов. В банках заметили, что чаще стали встречаться случаи, когда у клиентов есть возможность вовремя погашать взятые кредиты, но они обращаются с просьбой о переносе графиков платежей. Кроме того, отмечается повышение спроса на перекредитование. И еще одна наметившаяся тенденция – часть банковских заемщиков перекочевали в сектор ломбардного кредитования. Впрочем, это обычное явления для кризисных времен. По словам Елены Острининой, всегда в сложные времена ломбарды демонстрируют увеличение кредитных портфелей. 

“По статистике, 30% населения Украины влезли в долги во время карантина. Исходя из такой ситуации, что сейчас важно понимать клиенту, у которого есть займ в банке? Любой кризис заканчивается, а кредитная история остается. Не бывает процедуры прощения кредита, есть только реструктуризация с переносом графика погашения долга. Кроме того, есть кредитные каникулы”, – советует Елена.

Реструктуризация – это крайний вариант, так как, чем дольше затягивается процесс выплаты кредита, тем в конечном итоге он выйдет дороже. Но, если действительно нет возможности платить, то реструктуризация поможет сохранить хорошую кредитную история. А она в будущем пригодится, так как позволит взять новую ссуду по выгодным условиям. 

Кредитование предприятий – важность агросектора и онлайн-продаж 

Наметилось несколько особенностей и в сфере кредитования бизнеса, ведь, несмотря на карантин, некоторые предприятия продолжали работать. Больше всего от него пострадали такие сферы, как ресторанный бизнес, спорт и развлечения. А вот аграрный сектор, на который приходится порядка 44% украинского экспорта, не останавливался, так как это невозможно. И банковское кредитование данной отрасли сейчас в разгаре.

Еще, по словам Елены Острининой, в период карантина удалось показать отличные результаты некоторым компаниям из малого и среднего бизнеса, деятельность которых связана с важными секторами. Это – продажа продуктов питания, медикаментов, сервисы доставки, таксоперевозки, логистики, медицинские компании, производители масок и так далее. Сейчас они находятся на взлете и будут обращаться за банковскими кредитами, чтобы укрупнять свою деятельность. И, скорей всего, найдут живой отклик в финансовых учреждениях, так как считаются интересными секторами для банков.    

“В скоринговых моделях сейчас появился новый критерий – наличие онлайн-продаж. Объем удаленных продаж будет и дальше расти, так как в сентябре мы ждем второй волны пандемии. И возможность удаленно собирать выручку теперь играет в пользу заемщика при решении вопроса о выдаче ему кредита”, – отметила новый тренд Елена Остринина.

Еще одним трендом 2020 года стало то, что снизился спрос на так называемые длинные целевые кредиты, которые обычно берут для приобретения оборудования, производственных мощностей или недвижимости под их размещение. По словам Елены Острининой, инвесторы сейчас неохотно  рассматривают такие стартапы, и банки стали подходить к ним с большей осторожностью.

Сложные времена настают для строительных компаний, возводящих соцжилье. Из-за снижения доходов у людей намечается снижение спроса на покупку недвижимости. В свою очередь это приведет к уменьшению интереса инвесторов, из-за чего компаниям будет сложно достроить свои объекты. Исходя из этого Елена Остринина прогнозирует, что в ближайшее время мы не увидим большого роста объемов ипотечного кредитования.

Почему стоимость кредита не спешит снижаться?

После того, как с 24 апреля учетная ставка НБУ составила 8%, многие потенциальные заемщики с нетерпением ждали, что вот-вот банки начнут снижать свои ставки, но этого пока не произошло. Как пояснила Елена Остринина, в первую очередь размер ставки зависит от процентной ставки по вкладам, которая сейчас составляет порядка 11,8%.   

“Плюс отчисления в Фонд гарантирования вкладов, которые банк обязан сделать. Это удорожает ресурс. И обязательное резервирование в НБУ. Кроме того, следует добавить плату за риск. От совокупности этих факторов зависит стоимость ресурсов. Экономика находится в кризисном состоянии, и вкладчики не очень хотят нести деньги в банк по низкой цене. Соответственно, не могут быстро удешевиться и кредиты”, – объясняет специалист. 

Помимо этого, следует учитывать, что на данный момент банки работают с депозитным портфелем, сформированным полгода, а то и год назад. То есть они должны еще выплатить вкладчикам 14-15% годовых, под которые те открывали депозиты. Поэтому, прежде, чем кредитная ставка пойдет на снижение, должно пройти какое-то время.  

“И, возможно, регулятор снизит уровень обязательного резервирования или мы увидим налоговые льготы. Желательно снизить налог на депозиты физических лиц. Ведь мы платим подоходный налог и военный сбор. Этот момент тоже не особо стимулирует вкладчика нести свои деньги в банк. Поэтому ставка не будет быстро снижаться, но постепенно это произойдет. И то, что учетная ставка НБУ падает, в долгосрочной перспективе сыграет позитивную роль”, – считает Елена Остринина

Актуальность залогов возрастает

В ближайшее время актуализируется вопрос залогов при получении банковских кредитов. Примечательно, что в банках их разделяют на так называемые твердые и нетвердые. К твердым относятся: денежные средства на депозитах, автомобили возрастом до 5 лет, недвижимость, золото и облигации внутреннего государственного займа. Имея их, получить кредит на более лояльных условиях вполне реально. Хотя и в этом случае клиент столкнется со специфической оценкой его имущества. 

“Если банку придется взыскивать свой кредит через залог, то он понесет судебные издержки. Кроме того, необходимо будет осуществить постановку залога на свой баланс. Далее найти покупателя, привлекая платных риелторов. Именно поэтому, когда клиент считает, что его дом стоит $1 млн, банк ему отвечает, что нет, он стоит $500 тыс”, – объяснила систему такого подсчета Елена.

Что касается нетвердых залогов, то к ним относятся поручительства, товар в обороте или специализированное оборудование. В случае необходимости такие варианты будет довольно сложно конвертировать в деньги. Например, если в залоге стоматологическое оборудование, да еще и б/у, то банку его будет крайне сложно продать. Поэтому с нетвердыми залогами финучреждения стараются не связываться.   

Задачи на ближайшее время и конкуренция с МФО

На 2020 год перед банковским сектором встали новые задачи, продиктованные пандемией коронавируса. В частности, прямым ее влиянием стала необходимость активнее развивать онлайн-сервис и переводить клиентов на дистанционные услуги. Помимо этого, банкам теперь необходимо постоянно отслеживать данные о финансовом положении своих клиентов, чтобы успеть вовремя среагировать на изменение этого показателя. Для финучреждений сейчас, как никогда прежде, стала важна быстрая реакция в скоринговых моделях и на уровне принятия решений. И еще актуальнее стал вопрос точного прогнозирования того, какие отрасли станут проблемными в будущем.  

На фоне разворачивающегося кризиса может возрасти конкуренция со стороны микрокредитных организаций, которые отберут у банков часть клиентов. Но, по мнению Елены Острининой, это влияние, если и будет, то минимальным, так как структуры работают с разным сегментом клиентов.      

“Для банка важна трудоустроенность заемщика, опыт его работы, наличие движимого и недвижимого имущества, наличие активов. И даже в некоторых скоринговых моделях я замечала пункт о семейном положении клиента – есть ли у него супруг/супруга и дети. Это говорит о том, что человек заземлен, и никуда не денется в случае чего. А вот финансовые компании, кредитующие по сверхвысоким ставкам, в большинстве случаев закрывают глаза на такие критерии. Они кредитуют людей, которые не могут подтвердить вышеозвученные параметры. Поэтому наши интересы не особо пересекаются”, – пояснила она свою мысль.

На данный момент кредитный рынок четко распределен между банковским сектором и МФО, и в ближайшее время ситуация кардинально не изменится.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...