Недвижимость несоизмеримо дорога в сравнении с уровнем дохода граждан Украины. Проблема обеспеченности населения собственным жильем достаточно актуальная. И решить ее может только разработка совместных государственных и банковских программ ипотечного кредитования.

Что такое ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование – это предоставление заемных средств на покупку жилья. Такой вид кредитования является залоговым. Залогом может выступать как приобретаемая недвижимость, так и любой другой объект собственности. Кредитор никогда не предоставляет всю сумму, заемщик обязан внести первоначальный взнос, который в Украине колеблется от 20 до 40%, а сам кредит может достигать только 70-80% от стоимости приобретаемого объекта. Займ является долгосрочным со сроком погашения до 20 лет, хотя в европейских странах и Америке срок достигает 30 лет.

Какой ипотечный кредит лучше брать?

Каждый заемщик сам решает, какой кредит выбрать. Да и вариантов у него не так много. В Украине данный рынок почти приостановлен, а те же учреждения, которые предлагают кредиты, имеют не очень уж выгодные условия. Но если уже выбор в пользу ипотеки сделан, то вот несколько рекомендаций:

  • лучше выбирать классическую дифференцированную схему погашения. Она минимизирует переплату. Хотя не все украинские банки предлагают такой вариант. Тогда как в мире по ипотеке всегда устанавливается именно дифференцированная, а не аннуитетная схема оплаты;
  • предпочтение лучше отдать новострою, чем недвижимости на вторичном рынке. На базе строительства можно хорошо сэкономить в ценовом вопросе, а при оформлении займа банки по первичному рынку предлагают более лояльные ставки, чем по вторичному рынку;
  • чем больше взнос, тем меньше ставка. Такое правило работает всегда. Поэтому при наличии собственных средств, их нужно максимально вложить в дело, чтобы минимизировать переплату.

Также стоит просчитывать совокупную величину переплаты, а не только ориентироваться на размер процента. Ипотека сопровождается множеством сопутствующих расходов, о которых нужно узнать заранее.

Предложения банков по ипотечному кредитованию

В Украине не большой выбор банков, которые работают в сегменте ипотечного кредитования. Сейчас можно выделить пять учреждений, реально работающих в данном направлении. Топ 5:

  1. Ощадбанк;
  2. Укргазбанк;
  3. Кредобанк;
  4. Банк «Аркада»;
  5. «Полтава банк».

Если же говорить о жилищной ипотеке как о глобальном направлении кредитования, то здесь логично упомянуть только первых три банка. Последние два только частично удовлетворяют запросы клиентов.

Программы кредитования

Лидерами по ипотечному кредитованию в Украине, по факту, являются два банка – это Ощадбанк и Укргазбанк. Учреждения предоставляли жилищные кредиты даже в период с 2014 по 2016 года, когда ипотека в кредитных портфелях остальных банков, работающих в государстве, отсутствовала. Программы между собой подобные, каких-то принципиальных отличий в них нет.

Ипотека от Ощадбанка

Банк предоставляет денежные средства на покупку жилья, как на первичном, так и вторичном рынке. Разница только в процентных ставках и некоторых льготных условиях, которые он готов установить на объекты первичного рынка.

Условия кредитования на новстрой:

  1. Аванс – от 30% от оценочной стоимости жилья. Если субъект может предоставить дополнительный залог по кредиту, то аванс может уменьшиться до 10%.
  2. Срок кредитования – до 20 лет. Минимальный срок использования заемных средств – 1 % годовых.
  3. Процентная ставка от 8,9% до 19,99% годовых. При этом 8,9% актуально только в первые два года и при условии приобретения квартиры у застройщика, являющегося партнером банка. С 3-го года процентная ставка составляет почти 20%.
  4. Единоразовая комиссия составляет 0,99% от суммы займа.

Особенностью является то, что используется аннуитетная схема погашения, а не классическая, как во всем мире при ипотечных программах. Клиент погашает долг равными частями. У него есть право досрочно закрыть задолженность перед кредитором. Никаких штрафных санкций за такие действия не предусмотрено.

Не стоит забывать, что процент и единоразовая комиссия – это не единственные виды переплат. Субъект также должен заплатить за:

  • оценку приобретаемого объекта;
  • страховку квартиры. Обязательное требование, которым нельзя пренебречь в виду действующего законодательства;
  • услуги нотариуса, регистрацию договора;
  • перечисление денег застройщику;
  • страхование жизни и здоровья. Теоретически, заемщик имеет право отказаться от такого полиса. На практике, банк имеет право при отказе не выдавать кредит.

При этом не важно, в каком банке оформляется ссуда, на какую сумму, объект и т.д. Такие платежи будут в любом случае.

Относительно вторичного рынка, то условия подобные:

  • Аванс – от 30%, но есть возможность снизить его до 10% (при наличии дополнительного залогового имущества);
  • Ставка – от 20% годовых на весь период;
  • Период – до 20 лет.

Доступные лимиты по обеим программам одинаковые – это от 100 000 до 10 миллионов гривен. Но есть принципиальное условие: сумма займа не может быть больше, чем 70-80% оценочной стоимости жилья.

Укргазбанк: особенности жилищного кредитования

Преимущество отдается первичному рынку, поэтому заключено множество договоров с региональными застройщиками. Действуют как стандартные, так и льготные условия кредитования. Последние распространяются на определенные жилые комплексы от конкретных застройщиков. Их перечень постоянно меняется, поэтому на момент оформления информацию нужно уточнять на сайте.

Стандартные условия кредитования на объекты первичного рынка:

  1. Максимальная сумма достигает 1,5 миллиона гривен, но не более, чем 70% от оценочной стоимости жилья;
  2. Процентная ставка – 18,8% в год на всем периоде действия договора, который можно оформить на 20 лет;
  3. Единоразовая комиссия за оформление – 0,9% от суммы;
  4. Сумма страховки – 0,3% в год от кредита.

Если речь идет о льготных условиях приобретения жилья в кредит, то главное отличие лишь в процентной ставке:

  • первые пять лет – это 13,5% в год;
  • с шестого года начинает начисляться 19,9%.

Также меньше страховые платежи. В целом алгоритм оформления по двум указанным направлениям одинаковый. Клиент заплатит дополнительно 1200 гривен за оценку жилья, 1200 за услуги нотариуса, за перевод средств и т.д.

На вторичное жилье условия кредитования отличаются лишь тем, что взять в кредит можно до 80% от оценочной стоимости. Клиент должен внести взнос от 30%, как и при покупке на первичном рынке, процентная ставка стартует от 20% в год. Период аналогичен – до 20 лет. Правда, подобрать квартиру, которая бы соответствовала критериям банка и прошла его проверку, на вторичном рынке сложнее, чем в том же новострое. Поэтому гражданин должен учитывать данный фактор.

Кредит на квартиру от банка «Кредобанк»

Данный банк входит в тройку учреждений Украины, которые работают на ипотечном рынке. Его особенность в том, что он нацелен на кредитование молодежи, сотрудничает с «Держмолодьжитло». Взять деньги можно на покупку как вторичной, так и первичной недвижимости.

Особенность в том, что заемщик здесь имеет право выбрать: какую схему погашения использовать – дифференцированную или аннуитет. Например, в том же Ощажбанке и Укргазбанке такого права у клиента нет.

По программам вторичного жилья установлены следующие параметры:

  1. Сумма – до 3-х миллионов гривен;
  2. Период – до 20 лет;
  3. Процентная ставка – 17-18% первые три года. Зависит от того, какой взнос внес заемщик. Возможны варианты от 20 до 40% взноса. Начиная с 4-го года процент увеличивается и превращается с фиксированного в плавающий. Формула выглядит так: средняя ставка по вкладам, по данным НБУ, +5,5%. Например, если сейчас средняя ставка по вкладам 18%, то по ипотеки придется платить 23,5% в год.

Также взимается одноразовая комиссия в сумме 1%, банк взимает плату за оценочные услуги, оформление и т.д.

Что касается первичного рынка недвижимости, то условия схожи. Разница лишь в величине ставки. В первые три года она составляет 16%, а потом к ставке по депозитам прибавляется 4%, а не 5,5%. То есть разница  в выгодности предложений по первичным и вторичным объектам составляет 3,5-4,5% в год, если пересчитать на весь период, то это минимум 70%. Выбор в пользу первички очевиден.

Другие предложения банков

Стоит отметить еще такие компании как «Аркада» и «Полтава-банк». Они имеют в своем кредитном портфеле такой продукт как ипотека, но спрос на него невелик, как и само предложение.

Например, тот же «Аркада» кредитует только тех, кто приобретает определенные квартиры в жилых комплексах конкретных застройщиков в городе Киев. Ставка варьируется от 5 до 16%. Опять-таки все зависит от договора сотрудничества с определённым партнером. Да и сами условия для жилищного кредитования странные: максимальная сумма – до 350 000 гривен, период – до 36 месяцев.

В «Полтава банке» вообще мало сказано об ипотеке. Указана только ставка – от 21 до 24%, максимальный период – до 144 месяцев, то есть 12 лет, и сумма взноса – от 30%. Никакой другой информации заемщик узнать не сможет. Хотя и получить деньги в данном учреждении также трудно, как и саму информацию.

Требования к заемщику

Требования к заемщикам у каждого банка свои. И, как правило, не всегда они есть на официальном сайте банка. Так на сайтах Ощадбанка, Укргазбанка и т.д. не понятно, кто может претендовать на ссуду. Есть только список представленных документов, среди которых:

  1. Паспорт гражданина Украины;
  2. Идентификационный код;
  3. Справка о доходах за последние 6 месяцев. Если заемщик – предприниматель или человек, занимающийся индивидуальной практикой, то справка нужна за последние 12 месяцев.

На этом список заканчивается. Но есть интересная поправка: банк после консультации определит перечень дополнительных бумаг.

Отсюда становиться ясно, что минимальные требования к заемщикам следующие:

  • гражданство Украины;
  • продолжительность трудоустройства на последнем месте работы – от 6 месяцев;
  • идеальная кредитная история.

Также оценивается общий страховой стаж, социальный статус, наличие детей, другой недвижимости в собственности и т.д. Как правило, ипотеку предоставляют лицам от 21 года. Но приоритет отдается людям, достигшим 25 лет со стабильной работой.

Относительно заработной платы, то ее уровня должно быть достаточно для покрытия ежемесячных затрат по займу, а также для обеспечения нормальной жизни семьи. Как правило, на погашение долга ежемесячно должно уходить не более 40% от семейного дохода. Такие критерии оценки действуют во всех рассмотренных банках.

Исходя из этого, вывод один: пока ипотека в Украине работает только в теории, а среднестатистический гражданин не может получить выгодный жилищный заем в виду ограниченности предложения и невыгодности условий.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...